青安 3.0 懶人包|2026/8/1 上路,高雄首購會被影響嗎?(新青安 3.0)

房貸稅務｜高雄市｜發佈 2026/7/17 ｜作者顏琳恩

重點摘要(TL;DR) 行政院已於 2026 年 7 月 16 日拍板「青安 3.0」,8 月 1 日上路、申辦到 2029 年 7 月 31 日(民國 118 年)。舊的青安 2.0(新青安)7 月 31 日屆滿。三個重點:①利息補貼改「3+3」——前 3 年 1.775%,之後每年減半碼、第 7 年回到契約利率;②婚育加碼——新婚 2 年內最高 1,200 萬、育有未成年子女最高 1,500 萬(一般首購維持 1,000 萬);③新增三道門檻——未滿 50 歲、年所得 200 萬以下、購屋總價上限(高雄等其他縣市 2,000 萬)。以高雄多數首購產品的總價帶而言,受總價上限影響相對有限;主要受影響的是雙北等高房價地區,但高雄部分熱門重劃區與高總價產品仍可能踩線。

「琳恩,新聞說青安要改了,我是不是要趕在 7 月底前搶?」

這兩週我被問爆。先講結論:別急著衝,先花 30 秒確認你到底會不會被影響。多數高雄首購族的答案是——影響很小,甚至改了對你更好。

一、30 秒自我檢查:你會被卡到嗎?

青安 3.0 新增了三道門檻。三個都通過,你就照舊能用:

檢查	門檻	高雄首購常見狀況
① 年齡	申貸時未滿 50 歲,且「申貸年齡 + 核貸年限 ≦ 80」	40 歲以下才貸得滿 40 年
② 年所得	借款人本人年所得總額不超過 200 萬	多數首購族不會踩到
③ 購屋總價	鑑價或買賣總價不得超過上限(下表)	高雄上限 2,000 萬,多數首購案件低於此

購屋總價上限(依區域)

區域	總價上限
臺北市	3,500 萬
新北市、新竹縣(市)	2,500 萬
其他縣市(含高雄)	2,000 萬

💡 我的解讀:此次方案依縣市訂定不同總價上限,反映各地房價差異。以高雄多數首購產品的成交總價來說,仍在 2,000 萬以下,影響相對有限;但美術館、農十六、亞灣、左營高鐵特區這類熱門區段的高總價產品,還是可能踩到上限。你看的物件到底落在哪,用實價登錄查最準——要對照我可以幫你拉。

年齡那條,白話講

「申貸年齡 + 核貸年限 ≦ 80」的意思是:

40 歲申貸 → 最多貸 40 年(40+40=80,剛好卡線)
45 歲申貸 → 最多貸 35 年
49 歲申貸 → 最多貸 31 年

**想貸滿 40 年,原則上要在 40 歲以前申貸。**年紀越大、年限被壓縮,月付金就會往上跳——這是很多人會忽略的細節。另外提醒:這只是方案的年齡規則,實際年限與核貸與否,仍看銀行對你收入、聯徵等條件的審核,不是只看年齡。

二、利息補貼:什麼是「3+3」?

這是最多人搞混的地方。不是補貼 3 年,是補貼 6 年、但後 3 年逐年遞減:

期間	優惠利率	說明
前 3 年	1.775%	補貼 2 碼(政府 1.5 碼 0.375% + 銀行減收半碼 0.125%)
第 4 年	1.90%	補貼減半碼
第 5 年	2.025%	再減半碼
第 6 年	2.15%	再減半碼
第 7 年起	契約利率	補貼期滿,回到當時適用的契約機動利率(以現行利率試算約 2.275%)

以現行一段式機動利率計息為例。利率會隨央行政策浮動,實際以承貸銀行公告為準。

政府這樣設計的用意:讓補貼「緩降」而不是「斷崖」,你可以提前預期財務變化。

財政部試算:6 年總共省多少?

貸款額度	6 年利息受益
1,000 萬(一般首購)	約 22.5 萬
1,200 萬(新婚家庭)	約 27 萬
1,500 萬(育兒家庭)	約 33.75 萬

⚠️ 已經在用青安 2.0 的人請注意:112 年 7 月 31 日以前撥貸的案件,補貼已滿 3 年,115 年 8 月 1 日起利率會從 1.775% 調整為 1.9%。你的月付金會小幅上升,先有心理準備。

三、婚育加碼:額度變高了

這是青安 3.0 最大的「利多」:

身分	最高額度	條件
一般首購	1,000 萬	維持不變
新婚家庭	1,200 萬	申請日前 2 年內完成結婚登記
育兒家庭	1,500 萬	育有未成年子女

貸款成數維持最高 8 成、寬限期最長 5 年、年限最長 40 年、限貸 1 次。

📌 符合婚育加碼資格,仍須同時通過年齡、年所得、購屋總價三道門檻與銀行核貸——結婚或有小孩,不等於自動拿到 1,200 萬/1,500 萬。

💡 老實說:在高雄,額度從 1,000 萬加到 1,500 萬,對多數首購不痛不癢——因為你本來也貸不到那麼多。**真正卡住你的通常是「成數 8 成」和「銀行核貸」,不是額度上限。**這點我必須講白,免得你以為額度變高就等於貸得更多。

四、青安 2.0 vs 3.0 差在哪?一表看懂

項目	青安 2.0(新青安)	青安 3.0
實施期間	至 2026/7/31 屆滿	2026/8/1 – 2029/7/31
一般額度	1,000 萬	1,000 萬(不變)
婚育加碼	無	新婚 1,200 萬 / 育兒 1,500 萬
利息補貼	滿 3 年	3+3(後 3 年逐年遞減)
年齡限制	無	未滿 50 歲,且年齡+年限 ≦ 80
年所得限制	無	本人 200 萬以下
總價限制	無	依區域,高雄 2,000 萬
寬限期 / 年限 / 成數	5 年 / 40 年 / 8 成	同左(不變)

一句話總結:門檻變嚴、對象變精準,但婚育家庭拿到更多。

五、卡在中間怎麼辦?過渡規定

如果你已經在 7/31 前申辦青安 2.0、但還沒撥款:

若你符合婚育家庭資格(本人結婚,或本人/配偶懷有胎兒),可以備妥戶籍謄本、孕婦健康手冊等證明,向公股銀行撤案、重新申請青安 3.0。
⚠️ 經選擇後不得變更——選了就不能反悔,要算清楚再決定。

💡 要不要搶末班車? 我的看法:不要為了搶政策而亂買房。青安 2.0 沒有婚育加碼、但也沒有年齡/所得/總價限制;3.0 反過來。哪個划算完全看你的身分——新婚或有小孩的,3.0 通常更好;年紀接近 50、或年收入偏高的,才需要認真評估 7 月底前的時間差。與其猜,不如把你的狀況給我,我幫你對照。

六、防雷提醒(這幾點沒人跟你說)

限貸 1 次、要簽自住切結。依行政院方案,主管機關將持續查核(財政部並提及跨部會資料勾稽);經查核不符合自住等規定者,依規定追回溢領的補貼利息,實際處理依主管機關規定辦理。別想著買來出租或短期轉手。
寬限期是雙面刃。前 5 年只繳利息很輕鬆,但寬限期一過月付金會跳升,總利息還更多。買前一定要試算「寬限期後」的數字。
額度是「上限」不是「保證」。實際核貸看你的收入、聯徵、物件鑑價與銀行政策,不是人人到頂。
補貼是「利率」不是「現金」。省的是利息,不會讓你少付本金。

常見問題 FAQ

Q：青安 3.0 什麼時候開始?到什麼時候? A：2026 年(民國 115 年)8 月 1 日起實施,申辦期間到 2029 年(民國 118 年)7 月 31 日止。舊的青安 2.0 在 2026 年 7 月 31 日屆滿。

Q：我在高雄買房,會被「購屋總價上限」卡到嗎? A：高雄屬於「其他縣市」,總價上限 2,000 萬。以高雄一般首購的總價帶來說,絕大多數不會踩到這條;真正受影響的主要是臺北市、新北市與新竹地區的買方。你看的物件實際行情,建議用實價登錄對照。

Q：青安 3.0 的年齡限制是幾歲? A：申貸時必須未滿 50 歲,而且「申貸年齡 + 核貸年限」合計不能超過 80。所以 40 歲以下才能貸滿 40 年;45 歲申貸最多貸 35 年,以此類推。

Q：年收入超過 200 萬就完全不能申請嗎? A：依目前公布方案,借款人「本人」年所得總額超過 200 萬元,即不符合青安 3.0 的申貸資格(新增的排富條款)。所得如何認定、以哪一年度為準,實際以主管機關與承貸公股銀行的公告為準。

Q：新婚可以貸 1,200 萬,那是不是就一定貸得到? A：不一定。1,200 萬是「上限」,實際核貸金額仍要看物件鑑價、你的收入與聯徵狀況,且貸款成數最高 8 成。額度上限提高,不等於銀行就會貸給你那麼多。

Q：我已經在用青安 2.0,會受影響嗎? A：會。青安 2.0 貸戶同樣適用「3+3」的補貼遞減。特別是 112 年 7 月 31 日以前撥貸的案件,補貼已滿 3 年,自 2026 年 8 月 1 日起優惠利率將從 1.775% 調整為 1.9%,之後逐年再減半碼。